การศึกษาสาเหตุและการกำหนดกลยุทธ์ในการแก้ไขปัญหาหนี้ด้อยคุณภาพ: กรณีศึกษาธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร สาขา เชียงของ

บทคัดย่อ

การศึกษาค้นคว้าในครั้งนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อศึกษามูลเหตุแห่งหนี้ค้างชำระของลูกค้าเพื่อนำผลที่ได้จากการศึกษามาออกแบบกลยุทธ์และแนวทางในการแก้ไขปัญหาหนี้สินและเพื่อพัฒนาแนวทางในการจัดการหนี้ด้อยคุณภาพของธนาคารอย่างมีประสิทธิภาพ กรณีศึกษาจากธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร สาขา เชียงของ จังหวัดเชียงราย จากการเก็บแบบสอบถามลูกค้าหนี้ค้างชำระจำนวน 240 รายและแบบสัมภาษณ์จำนวน 12 รายพบว่าปัจจัยที่เป็นมูลเหตุแห่งหนี้ค้างชำระของลูกค้ามากที่สุดคือ ปัจจัยภายนอก ได้แก่ ปัญหาโรคระบาด ราคาสินค้าอุปโภคบริโภคเพิ่มสูงขึ้น สภาวะเศรษฐกิจซบเซา ต้นทุนการผลิตที่สูงขึ้น และภัยธรรมชาติ รองลงมาคือปัจจัยภายในของลูกค้าที่เป็นมูลเหตุแห่งนี้ค้างชำระมากที่สุดได้แก่ ค่าใช้จ่ายในครัวเรือนสูงขึ้น รายได้ลดลง และภาระหนี้สินภายนอก สุดท้ายปัจจัยภายในของธนาคารที่เป็นมูลเหตุแห่งหนี้ค้างชำระได้แก่ พนักงานขาดการติดตามหนี้อย่างต่อเนื่อง การวิเคราะห์สินเชื่อไม่ถูกต้อง และวงเงินสินเชื่อไม่เพียงพอต่อความต้องการ และจากแบบสัมภาษณ์ลูกค้าพบว่ามีรายได้ลดลงจากต้นทุนการผลิตที่สูงขึ้น ปัญหาภัยธรรมชาติ ทำให้ผลผลิตเสียหาย ค่าใช้จ่ายเพิ่มสูงขึ้นจากการว่างงานของสมาชิกในครัวเรือน แม้ลูกค้ามีความตั้งใจที่จะชำระหนี้แต่มีมีศักยภาพเพียงพอจากภาระค่าใช้จ่ายต่าง ๆ แนวทางการวางแผนกลยุทธ์ในการบริหารจัดการหนี้ของ  ธ.ก.ส. สาขา เชียงของเลือกใช้ 2 แนวทางเลือกคือ แนวทางเลือกกลยุทธเชิงรุก โดยต้องมีการประชุมจัดทำแผนงาน วางกลุ่มเป้าหมายและกระบวนการติดตามที่ชัดเจน มีการประเมินผลการปฏิบัติงานให้สอดคล้องแนวทางของธนาคาร และแนวทางเลือกกลยุทธ์เชิงรับ การปรับปรุงข้อมูลให้เป็นปัจจุบันช่วยให้พนักงานที่หมุนเวียนเข้ามาปฏิบัติงานในสาขามีข้อมูลที่ชัดเจน สามารถติดต่อลูกค้าได้ ลดระยะเวลาในการติดตามหรือสอบถามข้อมูลของลูกค้า อีกทั้งยังช่วยให้การวิเคราะห์สินเชื่อและการใช้เครื่องมือในการบริหารจัดการหนี้มี  ความแม่นยำ ซึ่งทั้ง 2 แนวทางเลือกนี้สอดคล้องกับจุดมุ่งหมายของธนาคารและ ธ.ก.ส. สาขาเชียงของด้วย

คำสำคัญ: มูลเหตุแห่งหนี้ค้างชำระ, ความสามารถในการชำระหนี้,  หนี้ไม่ก่อให้เกิดรายได้